Чт, 29 июля 2021

В реанимацию — вместе с банком

16 октября 2017   Банковские депозиты

Владислав Лейбов, финансовый аналитик

Что происходит с клиентами при отзыве у банка лицензии, думаю, всем уже стало понятно. Но вот что случается с клиентами банков при отправке банков на санацию?

Сразу нужно сказать, что на лечение-санацию банк направляют вовсе не из-за его богатырского здоровья. Наоборот - в большинстве случаев причиной санации становится плохое финансовое положение банка как следствие некомпетентного менеджмента или панического оттока средств клиентов. Поэтому для банка и его клиентов молочных рек с кисельными берегами после отправки на санацию ожидать не стоит.

Важно, что при этом отозвать лицензию у занемогшего банка Центробанк не решается. Причины могут быть самыми разными – от значимости банка для российского финансового рынка по принципу «слишком большой чтобы разориться» до связей владельцев банка в высших сферах российской бюрократии.

Центробанк всегда заявлял, что санация банка не означает его ухода с рынка, а банк должен вернуться к нормальной работе. Однако вся российская практика санаций банков с привлечением банков-санаторов за последние 5-7 лет показывает, что никакого оздоровления банка в реальности не происходит. В самом лучшем случае банк-санатор поглощает санируемый банк. В худшем и абсурдном - на санацию отправляются сам банк-санатор, вместе с банком, который он взялся санировать. Второй вариант, кстати, в последние годы встречается все чаще.

Что же все это значит для клиентов банка, который попал под санацию? Руководители крупных и средних компаний могут предложить поразмышлять на эту тему штатным финансистам. А вот частным лицам и владельцам небольших компаний придется решать возможные проблемы самим. К тому же далеко не все из них занимаются серьезным анализом надежности банков, и отправка банка на санацию является крайне неприятным сюрпризом для многих его клиентов.

При санации банка его частные клиенты сохраняют все сбережения, которые они хранили в банке, вне зависимости от их размера. Единичные случаи санации банков с привлечением к этому увлекательному процессу средств клиентов-кредиторов (так называемые bail-in) в России не затрагивали даже крупных частых клиентов.

Однако условия частных вкладов, проведения платежей и выдачи кредитов в санируемом банке неминуемо изменятся. Чаще всего – в менее привлекательную сторону. Ведь банк перед санацией обычно уже находится в сложном финансовом положении, и предлагает клиентам максимально возможные ставки по вкладам и максимально привлекательные условия проведения платежей.

Но в принципе частный клиент, если только он не проводил через банк большой объем платежей или не использовал банк в качестве брокера для операций на финансовом рынке в крупных суммах, может не спешить уходить из санируемого банка, и посмотреть, что будет дальше. Возможные потери вкладчика, например, будут лишь полчаса лишнего ожидания в очереди в отделении банка.

Самый непростой случай – если у частного клиента была оформлена в санируемом банке ипотека или автокредит. В таком случае возможна (но не обязательна) продажа этого кредита другому банку.

Для частного клиента может быть неприятным сюрпризом сокращение сети отделений санируемого банка. Вам повезет, если в вашем городе будет офис банка-санатора. Возможно, за получением долгосрочного вклада придется ехать не только в другой район города, но даже в другой город. Хотя Центробанк обычно выбирает банк-санатор с развитой филиальной сетью, все же Россия велика, а отделений во всех городах и селах нет даже у Сбербанка.

Немного иначе обстоят дела с клиентами-компаниями малого бизнеса. Они изначально не столько держали в банке деньги на депозитах, сколько проводили платежи, получали кредиты, оформляли банковские гарантии и пользовались иными услугами банка. Условия этих услуг могут значительно измениться. Причем по причинам, изложенным выше - в менее выгодную для клиентов сторону. Более того – может измениться даже место предоставления этих услуг после закрытия части отделений санируемого банка.

Но это еще полбеды. Налаженные годами связи с сотрудниками банка могут прерваться. После отправления банка на санацию меняется его руководство, а вместе с ним – и значительная часть команды, в том числе – в региональных отделениях.

Отмечу, что в российской практике случае воскрешения банка при санации и возобновления его деятельности как независимого института до сих пор можно было считать редчайшим исключением из правил. Однако недавно Центробанк объявил о новом способе санации банков – с использованием Фонда консолидации банковского сектора. Хотели того создатели этого фонда или нет, но само его название прозрачно намекает на возможную суть деятельности фонда.

Пока в фонд на санацию попали всего несколько банков. Зато каких! Крупнейший частный банковский холдинг ФК «Открытие» вместе с принадлежащими ему менее крупными банками и Бинбанк, занимавший ранее по размеру активов 12-е место в России.

Число розничных клиентов обоих банков – несколько миллионов, а число клиентов МСБ – несколько сот тысяч. Многие из клиентов теперь находятся в раздумьях – стоит ли продолжать обслуживаться в этих банках? Как будет проходить их санация? Сохранят ли банки свою независимость или их объединят в один большой банк?

Вопросов много. Точные ответы на них не знает никто. Напомню - у Центробанка ранее не было опыта санации банков, оказавшихся в сложном финансовом положении. Санация по самым скромным оценкам обойдется государству (а значит и всем россиянам) в 800 миллиардов рублей.

Уже были заявлено, что ФК «Открытие» с его сетью банков и Бинбанк, скорее всего, будут объединены, а затем проданы на рынке. О продаже пока рано говорить – в сегодняшней ситуации на банковском рынке она может занять долгие годы. Но объединение банков с пересекающейся сетью отделений неминуемо будет означать ее сокращение в несколько раз.

Что же касается условий услуг ФК «Открытие» и Бинбанка, то их клиентам можно ждать самые любопытные сюрпризы. Например, на днях стало известно, что зампред Центробанка Василий Поздышевлично обзванивал крупных клиентов ФК «Открытие» и предлагал им вернуться на обслуживание в этот банк.

Санация ФК «Открытие» и Бинбанка должны стать показательными. Центробанк хочет дать пример рынку, как нужно вести успешный и законопослушный банковский бизнес в нынешних непростых условиях. Но с учетом того, что оба банка, по сути, превратились в госбанки, их условия не могут быть слишком выгодны для клиентов. Хотя, думаю, будут привлекательнее, чем у Сбербанка или ВТБ.

Если подвести итог, то санация банка – всегда стресс для его клиентов. Пусть и не такой большой как отзыв лицензии. И клиентам после объявления решения о санации нужно крепко задуматься – оставаться ли на обслуживании в санируемом банке или подыскивать банк-дублер на случай возможных неприятных неожиданностей.

Как же банковским клиентам хоть немного обезопасить себя на случай возникновения проблем у «своего» банка? Ведь сами топ-менеджеры Центробанка нам не раз намекали, что санациями ФК «Открытие» и Бинбанка работа Фонда консолидации банковского сектора не ограничится.

Задуматься об этом полезно в том случае, если объем ваших финансовых операций достаточно велик. Например, заранее выбрать 2-3 банка-партнера с удобным ДБО и хорошими условиями обслуживания, а если вы активно кредитуетесь – то наработать кредитную историю в нескольких банках. Владельцам небольших компаний тоже будет полезным иметь хотя бы пару расчетных счетов в банках с хорошими условиями обслуживания, и наладить отношения с их менеджерами. Тогда весть о санации вашего банка не застигнет вас врасплох.

Источник  

Рекомендованные материалы по теме



Банковские вклады (депозиты) являются одним из самых доступных и консервативных видов инвестирования, обеспечивающих пассивный доход с минимальным риском и долгой перспективой. Все риски провалов доходности сделок с участием капитала клиента банк принимает на себя, компенсируя эти потери из собственных средств.

ИИИ: 7.8

Доход: 4 из 10
Риск: 2 из 10

Комментарии

Я тоже положила в Восточном банке деньги на 5 лет под 12 процентов с выплатой 31.01.каждого года. Только дома разобралась в куче бумаг и поняла, что...

Ирина   1 фев 2021   Банковские депозиты


Дата окончания срока моего валютного вклада - 28.12.2020 г. В офисе Газпромбанка вклад вернуть отказались, так как нет валюты. Посоветовали повторно...

Александр   29 дек 2020   Банковские депозиты


В октябре 2019 сотрудник банка Восточный уговорил меня вложить денежные средства в Ай Ти Инвест с ежегодной выплатой процентов и что в итоге. Через...

Сергей   1 дек 2020   Банковские депозиты


25.09.2019 г. через Восточный банк ( Дальневосточный филиал операционный офис # 3215, город Уссурийск) заключил договор с АйТи Инвест на получение...

Магамадов Али   7 окт 2020   Банковские депозиты


Брокером надо быть самому, если соображаешь, а если нет - клади на обычный депозит и не парься. так я сделал в банке Открытие, на тот момент у них...

гость   30 ноя 2019   Банковские депозиты


Комментарии

Инвестиции

БКСЗдоровье
ИИИ: 8.9, Д/Р: 2/4
NPBFXФорекс
ИИИ: 8.7, Д/Р: 9/9
ФинамНефть, газ, сырье
ИИИ: 8.6, Д/Р: 6/4
Открытие БрокерАкции
ИИИ: 8.5, Д/Р: 7/5
Crypto-Rating.comБиткоин
ИИИ: 8.4, Д/Р: 8/6
Ренессанс КапиталОблигации
ИИИ: 8.3, Д/Р: 5/4
СбербанкНакопительные программы
ИИИ: 8.2, Д/Р: 3/2
Открытие БрокерИИС
ИИИ: 8.1, Д/Р: 7/4
Кошелев ПроектНедвижимость
ИИИ: 8, Д/Р: 5/5
Crypto-Rating.comКриптовалюты
ИИИ: 8, Д/Р: 9/10
Райффайзен БанкНаличные деньги
ИИИ: 7.9, Д/Р: 0/1
Кошелев-БанкБанковские депозиты
ИИИ: 7.8, Д/Р: 4/2
ВТБПИФы
ИИИ: 7.8, Д/Р: 6/5
СитибанкСтруктурные ноты
ИИИ: 7.7, Д/Р: 6/6
Альфа-ФорексПАММ счета
ИИИ: 7.7, Д/Р: 8/8

Рейтинг инвестиций