Рейтинг инвестиционных инструментов – Все инвестиции в одном рейтинге   
Вторник, 18 декабря
Медиа партнеры и спонсоры
           

В реанимацию — вместе с банком

16 октября, 2017

Владислав Лейбов, финансовый аналитик

Что происходит с клиентами при отзыве у банка лицензии, думаю, всем уже стало понятно. Но вот что случается с клиентами банков при отправке банков на санацию?

Сразу нужно сказать, что на лечение-санацию банк направляют вовсе не из-за его богатырского здоровья. Наоборот - в большинстве случаев причиной санации становится плохое финансовое положение банка как следствие некомпетентного менеджмента или панического оттока средств клиентов. Поэтому для банка и его клиентов молочных рек с кисельными берегами после отправки на санацию ожидать не стоит.

Важно, что при этом отозвать лицензию у занемогшего банка Центробанк не решается. Причины могут быть самыми разными – от значимости банка для российского финансового рынка по принципу «слишком большой чтобы разориться» до связей владельцев банка в высших сферах российской бюрократии.

Центробанк всегда заявлял, что санация банка не означает его ухода с рынка, а банк должен вернуться к нормальной работе. Однако вся российская практика санаций банков с привлечением банков-санаторов за последние 5-7 лет показывает, что никакого оздоровления банка в реальности не происходит. В самом лучшем случае банк-санатор поглощает санируемый банк. В худшем и абсурдном - на санацию отправляются сам банк-санатор, вместе с банком, который он взялся санировать. Второй вариант, кстати, в последние годы встречается все чаще.

Что же все это значит для клиентов банка, который попал под санацию? Руководители крупных и средних компаний могут предложить поразмышлять на эту тему штатным финансистам. А вот частным лицам и владельцам небольших компаний придется решать возможные проблемы самим. К тому же далеко не все из них занимаются серьезным анализом надежности банков, и отправка банка на санацию является крайне неприятным сюрпризом для многих его клиентов.

При санации банка его частные клиенты сохраняют все сбережения, которые они хранили в банке, вне зависимости от их размера. Единичные случаи санации банков с привлечением к этому увлекательному процессу средств клиентов-кредиторов (так называемые bail-in) в России не затрагивали даже крупных частых клиентов.

Однако условия частных вкладов, проведения платежей и выдачи кредитов в санируемом банке неминуемо изменятся. Чаще всего – в менее привлекательную сторону. Ведь банк перед санацией обычно уже находится в сложном финансовом положении, и предлагает клиентам максимально возможные ставки по вкладам и максимально привлекательные условия проведения платежей.

Но в принципе частный клиент, если только он не проводил через банк большой объем платежей или не использовал банк в качестве брокера для операций на финансовом рынке в крупных суммах, может не спешить уходить из санируемого банка, и посмотреть, что будет дальше. Возможные потери вкладчика, например, будут лишь полчаса лишнего ожидания в очереди в отделении банка.

Самый непростой случай – если у частного клиента была оформлена в санируемом банке ипотека или автокредит. В таком случае возможна (но не обязательна) продажа этого кредита другому банку.

Для частного клиента может быть неприятным сюрпризом сокращение сети отделений санируемого банка. Вам повезет, если в вашем городе будет офис банка-санатора. Возможно, за получением долгосрочного вклада придется ехать не только в другой район города, но даже в другой город. Хотя Центробанк обычно выбирает банк-санатор с развитой филиальной сетью, все же Россия велика, а отделений во всех городах и селах нет даже у Сбербанка.

Немного иначе обстоят дела с клиентами-компаниями малого бизнеса. Они изначально не столько держали в банке деньги на депозитах, сколько проводили платежи, получали кредиты, оформляли банковские гарантии и пользовались иными услугами банка. Условия этих услуг могут значительно измениться. Причем по причинам, изложенным выше - в менее выгодную для клиентов сторону. Более того – может измениться даже место предоставления этих услуг после закрытия части отделений санируемого банка.

Но это еще полбеды. Налаженные годами связи с сотрудниками банка могут прерваться. После отправления банка на санацию меняется его руководство, а вместе с ним – и значительная часть команды, в том числе – в региональных отделениях.

Отмечу, что в российской практике случае воскрешения банка при санации и возобновления его деятельности как независимого института до сих пор можно было считать редчайшим исключением из правил. Однако недавно Центробанк объявил о новом способе санации банков – с использованием Фонда консолидации банковского сектора. Хотели того создатели этого фонда или нет, но само его название прозрачно намекает на возможную суть деятельности фонда.

Пока в фонд на санацию попали всего несколько банков. Зато каких! Крупнейший частный банковский холдинг ФК «Открытие» вместе с принадлежащими ему менее крупными банками и Бинбанк, занимавший ранее по размеру активов 12-е место в России.

Число розничных клиентов обоих банков – несколько миллионов, а число клиентов МСБ – несколько сот тысяч. Многие из клиентов теперь находятся в раздумьях – стоит ли продолжать обслуживаться в этих банках? Как будет проходить их санация? Сохранят ли банки свою независимость или их объединят в один большой банк?

Вопросов много. Точные ответы на них не знает никто. Напомню - у Центробанка ранее не было опыта санации банков, оказавшихся в сложном финансовом положении. Санация по самым скромным оценкам обойдется государству (а значит и всем россиянам) в 800 миллиардов рублей.

Уже были заявлено, что ФК «Открытие» с его сетью банков и Бинбанк, скорее всего, будут объединены, а затем проданы на рынке. О продаже пока рано говорить – в сегодняшней ситуации на банковском рынке она может занять долгие годы. Но объединение банков с пересекающейся сетью отделений неминуемо будет означать ее сокращение в несколько раз.

Что же касается условий услуг ФК «Открытие» и Бинбанка, то их клиентам можно ждать самые любопытные сюрпризы. Например, на днях стало известно, что зампред Центробанка Василий Поздышевлично обзванивал крупных клиентов ФК «Открытие» и предлагал им вернуться на обслуживание в этот банк.

Санация ФК «Открытие» и Бинбанка должны стать показательными. Центробанк хочет дать пример рынку, как нужно вести успешный и законопослушный банковский бизнес в нынешних непростых условиях. Но с учетом того, что оба банка, по сути, превратились в госбанки, их условия не могут быть слишком выгодны для клиентов. Хотя, думаю, будут привлекательнее, чем у Сбербанка или ВТБ.

Если подвести итог, то санация банка – всегда стресс для его клиентов. Пусть и не такой большой как отзыв лицензии. И клиентам после объявления решения о санации нужно крепко задуматься – оставаться ли на обслуживании в санируемом банке или подыскивать банк-дублер на случай возможных неприятных неожиданностей.

Как же банковским клиентам хоть немного обезопасить себя на случай возникновения проблем у «своего» банка? Ведь сами топ-менеджеры Центробанка нам не раз намекали, что санациями ФК «Открытие» и Бинбанка работа Фонда консолидации банковского сектора не ограничится.

Задуматься об этом полезно в том случае, если объем ваших финансовых операций достаточно велик. Например, заранее выбрать 2-3 банка-партнера с удобным ДБО и хорошими условиями обслуживания, а если вы активно кредитуетесь – то наработать кредитную историю в нескольких банках. Владельцам небольших компаний тоже будет полезным иметь хотя бы пару расчетных счетов в банках с хорошими условиями обслуживания, и наладить отношения с их менеджерами. Тогда весть о санации вашего банка не застигнет вас врасплох.


Ссылка на источник   Банковские депозиты

16 сентября, 2017

Глава правления Тинькофф Банка назвал половину банков мертвыми

Оливер Хьюз считает, что банки без развитого интерфейса - мертвые банки. Таких банков - «половина в этом зале», заявил он, выступая на банковском форуме в Сочи...

4 сентября, 2017

Дороже ли здоровье «Открытия» новых поликлиник

Центробанк продолжает заливать пожар в банке «Открытие» деньгами. Сумма может дойти до астрономических 1,2 трлн...

14 апреля, 2017

СEO Barclays в центре скандала

Финансовые регуляторы изучат решения CEO банка Джеса Стейли...

20 марта, 2017

Последние новости о Брексит

Польша хочет выиграть битву за вакансии в финансовом секторе...


ТОП 10 инвестиций ноября 2018ТОП 10 инвестиций ноября 2018
Топ 10 инвестиций
ТОП 10 инвестиций октября 2018ТОП 10 инвестиций октября 2018
Топ 10 инвестиций
Страх перед неизвестным ведет к еще одной распродажеСтрах перед неизвестным ведет к еще одной распродаже
Финансовые статьи
Инвестиции в недвижимость, чтобы пережить медвежий рынокИнвестиции в недвижимость, чтобы пережить медвежий рынок
Финансовые статьи
Инвесторы с Уолл-Стрит беспокоятся по поводу коррекцииИнвесторы с Уолл-Стрит беспокоятся по поводу коррекции
Финансовые прогнозы и аналитика
Private Money 2018Private Money 2018
Найти инвестора. Выставки. Конференции. Форумы.
ТОП 10 инвестиций сентября 2018ТОП 10 инвестиций сентября 2018
Топ 10 инвестиций
Листинг на крупной криптобирже не является гарантией успехаЛистинг на крупной криптобирже не является гарантией успеха
Финансовые статьи
ТОП – 5 конференций для инвесторовТОП – 5 конференций для инвесторов
Топ 10 инвестиций
Хардфорки дестабилизируют криптовалютуХардфорки дестабилизируют криптовалюту
Финансовые статьи
Новости инвестиций
Форекс
Недвижимость
Акции
ПИФы
Облигации
Накопительные программы
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)
Биткоин
Наличные деньги
Банковские депозиты
ПАММ счета
ICO
Доверительное управление
Деривативы
Драгоценные металлы
Фьючерсы на индексы
Нефть, газ, сырье
Структурные ноты
Ставки на спорт
Венчурные инвестиции
Искусство, антиквариат
Хедж-фонды
Металлы
Автомобили, яхты, самолеты
Драгоценные камни
Сельхоз продукция
Образование
Шоу бизнес
Здоровье
Необычные инвестиции
Бинарные опционы


Поделиться материалом: