Invest-rating.ru
Поиск

Как сохранить сбережения, если у банка отозвали лицензию

Обновлено

Долгие годы информационная политика стимулировала привлечение сбережений граждан в банковский сектор. Многие вкладчики разместили свои средства в различных кредитных учреждениях. С другой стороны государственная поддержка ипотечного кредитования привлекла миллионы людей на рынок банковских услуг.

C 2014 года Банк России активно проводит кампанию по отзыву лицензий у банков. Рискованная финансовая политика, «отмывание» денег, недостаточность капитала и другие проблемы банковского сектора заставляют регулятора вести борьбу с сомнительными кредитными учреждениями. Только за прошлый год отозваны лицензии у 10% банков. Подобные «сокращения» в банковском секторе призваны служить во благо интересов как юридических, так и физических лиц. Но на практике отзыв лицензии у банка создает колоссальные проблемы, как для хозяйствующих субъектов, так и для рядового гражданина.

Что же делать, если вы обнаружили свой банк в списке организаций, лишенных лицензии на осуществление деятельности? В данном случае денежные средства являются застрахованными, если вы являетесь обладателем:

  • Рублевого или валютного вклада (срочного или до востребования);
  • Текущего счета (получение зарплаты, пенсии, стипендии, расчеты по банковским картам);
  • Счета в качестве индивидуального предпринимателя;
  •  Именного сберегательного сертификата.

Не подлежат страхованию «обезличенные» денежные средства, к примеру, металлические обезличенные счета, электронные деньги, средства, переданные банку по договору доверительного управления и прочее).

Если вы вкладчик

С января 2004 года в России работает Агентство по страхованию вкладов, которое создано сразу после принятия Федерального закона от 23.12.2003 года № 177-ФЗ                    «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Именно эта организация обеспечивает выплаты денежных средств при наступлении страхового случая в установленных пределах. На текущий момент размер страхового возмещения составляет 1 400 000 рублей. До 29.12.2014 года его размер составлял лишь 700 000 рублей. Эта сумма распространяется на все вклады физического лица в конкретном банке.

При отзыве лицензии банка вкладчику следует незамедлительно найти информацию о порядке выплат страхового возмещения на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов. Выплаты будет производить либо само Агентство, либо выбранный им банк-агент.

Через 14 дней после отзыва лицензии вы вправе обратиться в данную организацию с заявлением по установленной форме о выплате страховки и паспортом. Физическим лицам выплата может быть произведена как в наличной форме, так и путем банковского перевода на указанный в заявлении банковский счет, или посредством почтового перевода. Индивидуальным предпринимателям возмещение перечисляют на банковский счет, открытый для осуществления профессиональной деятельности.

В среднем процедура банкротства или ликвидации банка длится около 2 лет и на протяжении этого времени можно обратиться за получением денежных средств. Однако, если по обстоятельствам, перечисленным в законе (болезнь, командировка), срок подачи соответствующего заявления был пропущен, то следует обратиться в Агентство по страхованию вкладов за его восстановлением.

Заявление о выплате страхового возмещения рассматривается 3 дня и по результатам определяется  конкретная сумма, причитающаяся вкладчику. В случае несогласия с расчетами вы вправе представить документы, подтверждающую вашу позицию.

В данной ситуации банк-агент предлагает вкладчику получить денежные средства согласно его расчетам и в последствие представить заявление о несогласии с размером суммы, представив дополнительные доказательства. Данное заявление подлежит рассмотрению в течение 10 дней.

В случае нарушения банком-агентом сроков перечисления согласованного страхового возмещения, вам будут выплачены проценты в размере неустойки по ставке рефинансирования Банка России. При наличии в банке (его филиалах) нескольких вкладов, общая сумма которых превышает 1 400 000 рублей, для получения остатка вам придется обратиться во временную администрацию кредитной организации с соответствующим заявлением. Задолженность должна быть погашена в рамках процедур банкротства (ликвидации).

Если вы заемщик

Лишение банка лицензии на осуществление деятельности никак не меняет договорные отношения между ним и заемщиком. Прекращение выплат периодических платежей по кредиту будет принципиальной ошибкой. В соответствии с гражданским законодательством банк вправе обратиться в суд  и привлечь вас в качестве ответчика, или передать свои права требования по договору третьей стороне, чаще всего коллекторским агентствам.

Со дня отзыва лицензии банка и вплоть до прекращения деятельности организации должник обязан вносить плату по новым реквизитам и в порядке, установленном временной администрацией.  Актуальная информация об этом публикуется в течение 10 дней после начала процедуры ликвидации на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов. Также новое руководство банка направит письмо, содержащее новые реквизиты.

Два в одном

Если у вас в одном банке открыт вклад и есть кредит, то автоматически требования по кредиту не будут погашены за счет средств депозита, так как законом запрещен взаимозачет.

Однако, подав документы для получения страхового возмещения и при условии, что ваш долг по кредитному договору перед банком меньше причитающейся суммы, банк выплатит сумму в размере разницы между страховым возмещением и долгом. В случае, когда размер ваших обязательств перед банком больше страхового возмещения, то оно будет выплачено только после полного погашения заемщиком задолженности по кредиту или после продажи банком своих прав требования третьему лицу.

Важно

Если у вашего банка не отозвали лицензию, но его сотрудники сообщают о прекращении выдачи денежных средств, и вы решили закрыть вклад, то нужно помнить следующее.

При наступлении страхового случая подача заявления о досрочном расторжении договора лишает вас права на большую часть процентов, так как в данном случае расчет будет производиться по ставке до востребования.

Если лишение банка лицензии произойдет в момент перевода денежных средств на счет в другой банк, то ваш вклад теряет статус застрахованного. Чтобы избежать подобной ситуации, следует оперативно отозвать данное распоряжение и вернуть таким образом сбережения на счет для последующего получения страхового возмещения.

Потенциальным вкладчикам и заемщикам не стоит опасаться размещения сбережений в банках и оформления кредитов. При разумном подходе к выбору кредитной организации возможность столкновения с описанными выше ситуациями сведена к минимуму, а существование института страхование вкладов является весомой гарантией защиты прав клиентов банков.